Prêt pour primo-accédant: acheter dans l'ancien, c'est possible ?
L'accès au prêt immobilier pour l'achat d'un logement ancien est possible pour les primo-accédants grâce à des dispositifs comme le PTZ ou les prêts d'accession sociale, qui permettent l'acquisition d'une résidence principale selon la zone, les revenus et le montant des travaux prévus.
Des critères d'éligibilité à respecter pour son emprunt
Il y a plusieurs critères à respecter pour accéder à la propriété dans l'ancien en tant que primo-accédant grâce à des emprunts aidés. Certaines exigences sont d'ailleurs communes à tous les dispositifs destinés aux personnes qui achètent pour la première fois.
Être primo-accédant
Est considérée comme primo-accédant toute personne pour qui le bien acquis est la première résidence principale, ce qui exclut tout investissement locatif. L'acheteur ne doit pas avoir été propriétaire de cette résidence durant les deux années précédant la demande de prêt. Posséder une résidence secondaire n'empêche pas d'être considéré comme primo-accédant, à condition d'être locataire de sa résidence principale depuis au moins deux ans.
Des plafonds de revenus par zone
Tout type de prêt destiné aux primo-accédants pour l'achat dans l'ancien est généralement soumis à des plafonds de revenus qui varient selon la composition du foyer et la localisation du bien (zone A, B ou C). Pour le Prêt d'Accession Sociale, ces plafonds ont pour objectif d'aider les ménages aux revenus modestes.
Des variations selon la zone géographique
En zone tendue (A et B1), l'accès aux prêts aidés peut être facilité pour compenser les prix élevés de l'immobilier. En revanche, certains dispositifs sont limités aux zones B2 et C depuis 2020, avec l'obligation de réaliser des travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération. Cette répartition vise à favoriser la rénovation du parc immobilier ancien dans les zones moins urbanisées.
Les conditions propres à chaque prêt
Chaque prêt a ses propres exigences. Le Prêt à Taux Zéro dans l'ancien implique que le bien nécessite des travaux de rénovation substantiels. Dans le cadre du Prêt d'Accession Sociale, le bien doit devenir votre résidence principale dans un délai d'un an suivant l'achat ou l'achèvement des travaux. Quant au Prêt Conventionné, il n'impose pas de plafond de revenus mais exige également que le logement soit utilisé comme résidence principale.
Les prêts disponibles pour l'achat dans l'ancien
Selon leurs revenus et situations financières, les primo-accédants peuvent prétendre à plusieurs prêts pour leur achat dans l'ancien.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour l'ancien nécessitant des travaux
Le PTZ est un financement sans intérêts auquel peuvent prétendre les acheteurs intéressés par un bien immobilier ancien. Il facilite l'accession à la propriété à condition que le logement nécessite des travaux de rénovation équivalents à 25% minimum du coût total de l'opération. Le montant du PTZ peut atteindre jusqu'à 40% du coût total (achat + travaux) selon la zone géographique et les revenus.
Le Prêt d'Accession Sociale pour l'ancien
Le PAS s'adresse aux ménages à revenus modestes pour l'achat dans l'ancien. Ce prêt peut financer jusqu'à 100% du montant de votre acquisition et permet de bénéficier d'un taux d'emprunt plafonné, généralement inférieur aux taux du marché. Le PAS ne nécessite pas de travaux obligatoires, contrairement au PTZ dans l'ancien.
Le Prêt Conventionné pour l'ancien
Le Prêt Conventionné peut être contracté par des primo-accédants sans condition de ressources. Ce prêt bénéficie d'un taux d'intérêt plafonné et peut financer l'achat d'un logement ancien avec ou sans travaux. Les montants empruntables dépendent de votre capacité d'endettement, évaluée par l'établissement prêteur. Il est notamment cumulable avec d'autres prêts comme le PTZ.
Cumul des prêts pour l'accession dans l'ancien
Pour optimiser votre financement dans l'ancien, vous pouvez combiner plusieurs dispositifs. Le PTZ peut par exemple compléter un PAS ou un PC pour financer votre résidence principale dans l'ancien avec travaux. Vous pourrez ainsi augmenter votre capacité d'emprunt et réduire le coût total de votre crédit grâce à la part sans intérêts du PTZ.
Les aides financières pour les primo-accédants dans l'ancien
Les primo-accédants souhaitant acquérir un logement ancien peuvent bénéficier de plusieurs aides financières. PropriétaireMaintenant.fr vous présente les différentes options pour faciliter votre projet d'achat dans l'ancien.
Le Bail Réel Solidaire (BRS)
Le BRS s'applique désormais à certains logements anciens réhabilités. Ce mécanisme dissocie le foncier du bâti : vous achetez uniquement les murs tandis qu'un Organisme de Foncier Solidaire (OFS) reste propriétaire du terrain. Cette formule permet une réduction du prix d'acquisition de 20 à 40% par rapport au marché. Pour être éligible au BRS dans l'ancien, vos revenus ne doivent pas dépasser les plafonds du PSLA et le logement doit être votre résidence principale.
La Vente HLM : une opportunité pour les primo-accédants
Les organismes HLM mettent régulièrement en vente une partie de leur parc. Les locataires occupants sont prioritaires, mais les logements non acquis par ces derniers deviennent accessibles aux primo-accédants sous certaines conditions de ressources. Les prix pratiqués sont généralement inférieurs aux prix du marché. Ce dispositif peut être combiné avec un PTZ dans l'ancien ou un PAS pour optimiser votre financement.
L'Accession à Prix Maîtrisé dans l'ancien réhabilité
Certaines collectivités territoriales proposent des programmes de réhabilitation d'immeubles anciens vendus ensuite à prix maîtrisés aux primo-accédants. Les plafonds de ressources varient selon les communes, mais restent généralement accessibles aux ménages modestes.
Un premier achat dans l'ancien en France
Le financement d'un premier projet immobilier dans l'ancien est accessible même aux ménages les plus modestes grâce à des dispositifs qui réduisent le coût du bien immobilier, le taux d'emprunt ainsi que le montant de la TVA. Testez votre éligibilité et consultez notre site pour savoir comment réaliser les démarches pour en bénéficier.
