Ce que vous devez savoir sur les assurances de résidence secondaire

Comme sa désignation l’indique, une résidence secondaire est une propriété immobilière qui n’est pas votre logement occupé habituellement et à titre principal. Contrairement aux idées reçues, le pourcentage des ménages de résidences secondaires a remarquablement augmenté. La France s'aligne sur la rangée des premiers pays européens avec plus de 3,3 millions de biens immobiliers, considérés fiscalement comme résidence secondaire.

Des résidences secondaires non dénuées de diverses obligations, dont notamment la délicate assurance habitation pour une résidence secondaire.

Dans les lignes qui suivent nous vous dévoilerons les clés essentielles à connaître afin de vraiment être assuré et de ne pas tomber dans les pièges habilement tendus par les compagnies d’assurances.

Qu’est-ce qu’une résidence secondaire ?

Contrairement à votre résidence principale qui représente votre adresse officielle sur le plan administratif, le logement secondaire est utilisé de manière périodique ou saisonnière, généralement pour des vacances, des séjours de week-end…

Qu’il s’agisse de propriétés de résidents à l’étranger ou de logements mis en location pour des séjours touristiques ou autres, les résidences secondaires demeurent l'objet de règles juridiques particulières en droit fiscal.

Depuis plus de 5 décennies, une expansion remarquable des résidences secondaires est observée sur le territoire français. Notons qu’un bâtiment résidentiel sur 10 est défini comme résidence secondaire au sens fiscal, et dont quatre sur dix se situent dans des zones littorales. Bien que 34 % soient détenues par des ménages aisés, une augmentation des petits logements se constate avec moins de 40 m² de surface pour 27 % des résidences secondaires en France.

Pourquoi assurer sa résidence secondaire ?

Plus d'un tiers des propriétaires résident dans des départements situés à trois heures ou plus de la localisation de leurs propriétés secondaires (*1). Ceci souligne une absence régulière et donc l’importance de se couvrir des possibles incendies, vols, cambriolages ou encore des manifestations climatiques extrêmes. 

De plus, la géographie des résidences secondaires est centralisée sur un emplacement attractif, constitué de zones côtières et littorales, ce qui affirme la localisation de ce type de logement dans un nombre de territoires à caractère isolé et brut, et exposé donc à des événements climatiques réguliers. Outre Paris et ses 100 000 résidences secondaires, nous remarquons une distribution géographique déséquilibrée, avec une majorité de résidences secondaires qui se condensent  sur les départements du Var, des Alpes-Maritimes, des Pyrénées-Orientales, de l’Hérault, de l’Aude, de Loire-Atlantique, ainsi que le Calvados et le Pas-de-Calais.

Par conséquent, les résidences secondaires sont une cible rêvée pour les cambrioleurs, à noter que d’un total de 237.400 cambriolages d’habitations, 19.900 visent les logements de nature secondaire. 

Types d’assurance pour une résidence secondaire

Bien que la souscription d’une assurance habitation de résidence secondaire ne soit pas obligatoire, et que le ménage a le choix d’adhérer ou de disjoindre à une telle couverture, il est recommandé de couvrir votre bien immobilier des sinistres liés à l’inoccupation régulière.

Le choix de votre assurance habitation de résidence secondaire dépend de l’usage et de la valeur du logement, et doit s’articuler sur des garanties solides et bien étudiées. Une distinction du bien immobilier est donc primordiale pour pouvoir choisir votre type d’assurance habitation minutieusement.

En général, tout propriétaire de résidence secondaire a deux possibilités en vigueur :

• Étendre l’assurance habitation de son logement principal
•  Souscrire une nouvelle assurance pour sa résidence secondaire

Extension d’assurance habitation de résidence principale

Cette assurance est largement utilisée par les compagnies, et les propriétaires optent généralement pour cette dernière.

C’est une solution qui procure une couverture standard de biens immobiliers. Il suffit de communiquer à votre assureur les garanties adaptées à vos besoins et à votre résidence secondaire. Votre compagnie d’assurance se chargera de rajouter une souscription effective de nouvelles garanties. Á noter que vous aurez aussi la possibilité de profiter d’une assurance piscine si votre logement secondaire comprend cette dernière. Cela vous couvrira en cas de dommage matériel.

Bien que l’extension d’assurance habitation soit une issue rapide et efficace, le spectre de ses garanties reste très réduit pour un propriétaire de résidence secondaire. En effet, étendre une assurance de résidence inclut généralement les garanties cambriolage, vol et vandalisme, sans plus. Il est donc impératif d'ajouter des garanties supplémentaires auprès de votre assureur, ce qui peut être coûteux.

Rassurez-vous également de vérifier la clause d’inhabitation proposée par la plupart des assurances, et qui est limitée à 60 ou 90 jours dans le cas des extensions d’assurance de résidence principale. Veillez donc à avoir de la visibilité sur tous les choix, et à comparer les assurances habitation avec vigilance pour une solution adaptée et économique.

Souscrire une nouvelle assurance pour sa résidence secondaire

Ce type d’assurance vous procure l’avantage de profiter de garanties essentielles et avantageuses pour une résidence secondaire. Opter pour une assurance spécifique s’avère économique, car vous n’avez pas à payer pour les garanties supplémentaires, elles vous sont proposées dans le contrat principal.

Néanmoins, des points fondamentaux doivent être vérifiés. Pour la garantie de vol par exemple, rassurez-vous que votre contrat mentionne une période supérieure à 60 et 90 jours d’inoccupation pour la durée de la clause d’inhabitation. 

Quelles garanties pour une assurance habitation de résidence secondaire ?

Quand vous optez pour une assurance habitation spécifique, incluez les garanties en fonction de la valeur de votre bien immobilier secondaire, et idem pour l’extension d’assurance aussi. Vérifiez les garanties de base, et renseignez-vous sur les garanties supplémentaires qui peuvent varier d’une compagnie à une autre.

Les garanties de base pour une assurance habitation de résidence secondaire

La garantie « dommages aux biens » : Cela inclut la couverture de vos biens mobiliers contre les dommages dus à des casses ou des destructions. Cela inclut également la réparation des sinistres matériels ou corporels causés par des catastrophes naturelles, des explosions, des incendies ou les dégâts des eaux.

 La garantie « vol, cambriolage et vandalisme » : Une protection fondamentale pour un logement secondaire sans surveillance. La garantie vol couvre le cambriolage et les dommages des objets volés ainsi que les propriétés détruites lors de l’intrusion du voleur.

 La garantie « recours des voisins et tiers » : Plus propagée sous l’appellation de « responsabilité civile », couvre les sinistres corporels ou matériels causés à une tierce personne (voisins, colocataire, copropriétés)  lui apportant une indemnisation.

Résumé :

Une assurance habitation de son bien immobilier est indispensable pour se couvrir des sinistres et des dommages. C’est plus essentiel s’il s’agit de résidence secondaire. L’inoccupation régulière de votre propriété, probablement située sur un autre département, augmente le taux d’incendies. L’assurance habitation jouera le rôle de vous protéger, et couvrir les pertes matérielles en cas d’événements indésirables. Songez à bien étudier votre choix et à avoir de la visibilité complète sur ce que propose le marché des assureurs pour garantir une assurance efficace et durable.

 Sources : 

• (*1) Fichier démographique sur les logements et les individus / Fidéli